Las fintechs son empresas que alían la prestación de servicios financieros con procesos basados enteramente en tecnología.
Ellas surgen de la unión entre el área financiera y tecnológica (financial + technology = fintech) y están promoviendo una verdadera revolución en el mercado financiero.
La misión de estas empresas es innovar, optimizar y mejorar los servicios del sector financiero.
Tal vez te preguntes: ¿es posible que los servicios financieros se realicen sin tanta burocracia y pérdida de tiempo?
Las fintechs están mostrando que sí, es posible. Además de involucrar menos burocracia, tienen costos operativos mucho más bajos que los bancos tradicionales y logran, a través de la tecnología, imponer más eficiencia y agilidad en los procesos.
¿Cómo surgieron las fintechs?
Las fintechs son el resultado de dos acontecimientos que se cruzaron: la crisis financiera internacional de 2008, cuando el tradicional banco de inversión norteamericano Lehman Brothers fue a la quiebra, y la tendencia a la automatización total, expresión de la 4ª Revolución Industrial.
¿Por qué la crisis de 2008? Porque tras la quiebra del Banco Lehman Brothers y de la ayuda financiera que el gobierno norteamericano tuvo que prestarle, el sector público de los países desarrollados, para evitar nuevas crisis, creó una serie de regulaciones a los grandes bancos, principalmente los considerados "Too Big a Fail".
En consecuencia, muchos sectores de esos bancos quedaron demasiado enredados, como el sector de préstamos bancarios, donde parte de las fintechs se concentran.
De ese modo, startups, que son modelos de negocios innovadores, fuertemente apoyados en la tecnología, con bajo costo y mucho más flexibles, surgieron para llenar esas lagunas — y muchos de ellos contaron con la experiencia de personas que fueron despedidas o dejaron a los grandes bancos.
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Y las cifras demuestran que el mercado financiero está resiliente con las fintechs. En los últimos años la inversión mundial en esas empresas llegó a entre 30 y 40 miles de millones de dólares al año. En México, por ejemplo, en los últimos cinco años surgieron más de 300 nuevas fintechs.
¿Esto significa que han surgido más de 300 nuevos bancos? ¡No! Los servicios innovadores que las fintech ofrecen no se basan solamente en bancos digitales.
Ellas ofrecen diversos tipos de servicios financieros, actuando como brokers, como mediadores de pago, como emisores y receptores de transferencias, como asesores financieros, etc.
Además, los propios bancos tradicionales se han aliado a las fintechs para ofrecer productos y servicios nuevos a sus clientes.
Por ejemplo, una gran parte de los correntistas de los bancos encuestados ya utilizan servicios financieros o productos de fintechs.
¿Cuáles son los servicios ofrecidos por las fintechs?
Como el foco de las fintechs está en la tecnología, ellas son menos burocráticas. Y aunque poseen menos productos, tienen más especificidad.
A continuación presentamos las principales áreas de actuación de esas empresas, así como las fintechs más prometedoras del mundo en cada rama según la clasificación de CBInsights.
Cuenta bancaria
Con las fintechs, la cuenta corriente de la persona física o jurídica puede ser digital, sin burocracia, con todos los recursos de una versión tradicional.
Esto significa que, estando conectado a Internet, no importa si en la computadora, tablet o celular, el usuario realiza todos los movimientos financieros que desee.
Esto incluye transferencias de valores, pagos de cuentas, consulta de saldo y de extracto, entre otras funciones.
Además, estas fintechs realizan el sueño de cualquiera: una tarjeta de crédito sin anuencia y con tasas más bajas. La tarjeta es totalmente administrada por el usuario a través de la aplicación móvil.
En la práctica, el cliente tiene el control total sobre sus operaciones y puede incluso cambiar su límite.
Así como ocurre con otros servicios financieros, en el caso de la tarjeta, el secreto del bajo costo está en la menor estructura requerida de la fintech para su funcionamiento, una vez que todos los procesos son enjutos.
Las principales fintechs que ofrecen estos servicios son: NuBank, N26, Petal, Gimi, Greenlight y Neon.
Préstamos
Las empresas de fintech ofrecen préstamos que se pueden solicitar totalmente en línea, sin salir de casa.
El cliente recibe el dinero de forma rápida, además de tener bajas tasas de interés. Además, este tipo de fintech logra acercar a las personas que necesitan préstamo, con quien puede prestar el dinero con intereses muy por debajo de los bancos.
Las principales fintechs en esta rama son: WeLab, GoFundMe, CircleUp, LuCom, UpGrade, Bread, BeHalf, C2FO y TradeShift.
Microseguros
Con los microseguros, es posible realizar también por vía digital la contratación de seguro de vida, seguro de salud, seguro de viaje, seguros de automóviles y otros vehículos, seguro para empresas y también seguro de residencia. Todo ello de forma directa, sin intermediarios.
En esta área las principales fintechs son: Lemonade. Hippo, Ethos, WeFox, Coalición, BIMA y Spruce.
Inversiones
Las fintechs de inversiones surgieron para ayudar a las personas en la aplicación del capital de forma segura, fácil y con una óptima rentabilidad.
Se diferencian tanto de los bancos convencionales, que tienen una cartilla limitada de inversiones, como de los bancos digitales que, aunque simplificaron el lenguaje del mercado financiero, todavía tienen una cartera de aplicaciones financieras muy limitada.
Las principales fintechs que ofrecen este servicio son: Cadre, PeerStreet, RealtyShare y RoofStock.
Gestión financiera
Las fintechs de control financiero surgieron para ayudar a las personas a tener mejor control de sus gastos y planificación financiera. Los productos también pueden ser útiles para las empresas que necesitan herramientas para la contabilidad, la facturación y la nómina de los empleados.
Las principales fintechs en esta rama son: Guia de Bolso, Raisin, Personal Capital, FoliO, Guideline y WealthFront.
Transferencia de fondos
Se trata de empresas que lograron romper el monopolio de las entidades bancarias, creando mejores mecanismos de transacción de dinero con menores costos. Las principales son: Transferwise, Toss, BitGo, Ripple y Circle.
Crowdfunding
Conocido también como financiamiento colectivo, los servicios de las fintechs crowdfunding sirven para que las personas capten inversiones para causas sociales o proyectos culturales, por ejemplo.
Las principales fintechs de crowdfunding son: KickStarter, Indiegogo, CrowdCube y GoFundMe.
Debido a la gran demanda de servicios financieros más prácticos y sencillos, las fintechs han creado productos innovadores y están desafiando cada vez más a los bancos e instituciones que mantienen el antiguo modelo de negocio.
Para saber más sobre la transformación digital en curso en los días de hoy, accede a nuestro post sobre los pasos para la transformación digital.
